Morten Trasti, sjefanalytiker i Intrum. Foto: Intrum
Det er tryggest å bruke kredittkort når man er på reise eller handler på nett. Men nå har høye renter gjort det vanskeligere å få kredittkort. Så her er noen viktige ting du bør tenke på hvis du trenger et kredittkort.
Renteoppgangen de siste årene har gitt oss strammere privatøkonomi.
80 prosent av nordmenn har boliglån, og boliglån er blitt vesentlig dyrere å betjene enn det var for noen få år siden. Dette binder opp mer av månedslønna vår i rentekostnader. Det gjør også at muligheten til å ta opp mer lån er begrenset. Høyere priser og økte levekostnader har den samme effekten.
Derfor er det blitt flere som opplever at det er vanskeligere å få godkjent en søknad om kredittkort fra bankene. Samtidig kan det være dumt å ikke ha et kredittkort, siden det gir ekstra trygghet i en rekke situasjoner. Her kan du lese mer om tryggheten i kredittkort.
Når man søker om et kredittkort, tar banken utgangspunkt i lønna vår. Deretter trekker den fra levekostnadene våre. Disse levekostnadene er basert på såkalte «livsoppholdssatser», som lages av Barne- og familiedepartementet, og som skal dekke alminnelige utgifter til mat, drikke, klær, sko, strøm, fyring, helse, hygiene, telefon, avis, reiser, dagligvarer og møbler. Livsoppholdssatsene vil variere med livssituasjonen vår, som antall barn, om vi har bil eller ikke, etc.
I tillegg må banken trekke fra kostnadene vi har på eksisterende gjeld. Resultatet av dette er at inntektene vi sitter igjen med når alle kostnadene er beregnet, den såkalte friverdien i egen økonomi, er redusert, og muligheten til å ta opp nye lån begrenset.
I tillegg må banken ta høyde for at rentene kan stige mer, samt at vi uansett ikke kan ha mer gjeld enn 5 ganger lønnsinntekten vår.
Så hva kan dette bety for deg som søker om å få et kredittkort?
Du bør ha en fast inntekt og god betalingshistorikk.
Du kan ikke ha betalingsanmerkninger eller for mye eksisterende gjeld.
Du bør kunne dokumentere økonomien din godt.
Du bør forvente at det kan være vanskeligere å få innvilget et kredittkort med høy kredittgrense
Før du søker om kredittkort, er det viktig å gjøre en grundig vurdering av både din økonomiske situasjon og hvordan du planlegger å bruke kortet.
Her er noen viktige ting du kan tenke på:
- Hvordan er økonomien din?
Har du fast inntekt og generelt god kontroll på økonomien din, slik at du vanligvis ikke bruker mer penger enn det du har rom for å bruke? Et kredittkort kan gjøre det fristende å handle mer enn man har råd til.
Klarer du å betale hele kredittkortregningen hver måned, basert på hvor mye du tror du vil bruke kortet? Husk at kredittkort er lån, og det er viktig å betale regningen slik at du unngår renter, som er svært høye på kredittkort.
Har du allerede annen gjeld som du betaler på, som studielån, forbrukslån eller billån? Husk at kredittgrensen i kortet ditt teller som gjeld, selv om du ikke bruker kortet.
- Hva skal du bruke kredittkortet til?
Trenger du kortet for å ha mer fleksibilitet i økonomien din, til å gjøre større kjøp, betale for reise, netthandel, eller som en sikkerhet eller buffer til uforutsette utgifter? Eller er det for å utsette betaling for kjøp du egentlig ikke har råd til?
- Hva koster det?
Er det årsavgift på kortet, og hvor høy er den? Hvilke gebyrer gjelder ved uttak, overtrekk eller valutabruk? Og hva er den effektive renten hvis du ikke betaler den månedlige regningen?
- Er det relevante fordeler?
Tilbyr kortet reiseforsikring, kjøpsforsikring, bonus eller cashback, og er fordelene faktisk nyttige for deg, eller bare fristende lokkemidler?
- Kredittscore
Et kredittkort påvirker kredittverdigheten din og kan få betydning for hvor mye du får låne senere, f.eks. til bolig. Mange kredittkort eller høy kredittgrense kan være negativt sett fra bankens side.
- Selvdisiplin
Klarer du å håndtere fristende kreditt, og kun bruke kortet til det økonomien din tillater? Og har du generelt god betalingsdisiplin, slik at du betaler kredittkortregningen i tide? Hvis din økonomiske disiplin er så som så, kan det være lurt å ikke ha kredittkort.
Gjør din egen sjekk
Det er en rekke situasjoner hvor det er tryggest å bruke kredittkort. Hvis du vurderer å skaffe deg et kredittkort, så må du ta høyde for at banken vil vurdere økonomien din. Derfor kan det være lurt å gjøre sin egen gjennomgang av privatøkonomien, og se etter muligheter for å styrke den. Har du for eksempel et dyrt forbrukslån du betaler på, kan det være en fordel å forsøke å betale ned så mye du kan av dette først.